なぜ過払い金が発生するのか

「グレーゾーン金利」という言葉が、今年になって紙面で報道されるようになりました。このグレーゾーン金利のために利息の払いすぎ（過払い）は発生します。グレーゾーン金利とは一体何か、ご説明します。

現在、貸金の利息を制限している法律はふたつあります。ひとつは「利息制限法」です。利息制限法は、貸金の利息について貸付金額毎に

1.　 １０万円未満　→　年２０％
2.　 １０万円以上１００万円未満　→　年１８％
3. 　１００万円以上　→　年１５％

という上限を定めています。そしてこの上限を超える利息の契約は、超えた部分について無効ということになります。例えば、貸金業者から２０万円を借りた場合、利息制限法によれば業者は年１８％の利息しか取ることができませんから、年間で36,000円の利息しか受け取れないはずです。年１８％を超える利息については無効ですので、業者はこれを受け取ることができません。

しかし、現在の消費者金融やクレジット会社は一般的に年２０％台の利息でお金を貸し、借りた人もこれを約束どおり返済しているのが通常です。
では、業者がなぜそのような利息の契約で公然とお金を貸しているのかと言うと、利息制限法には罰則がないからです。

罰則があるのは、もうひとつの法律、「出資法」です。出資法には、業者がお金を貸す際に年２９．２％を超える利息の契約をした場合または利息を取得した場合には刑事罰の対象になると規定しています。つまり、年間で２９．２％以下の利息の取得であれば処罰されないから、業者は利息制限法を超える利息の契約でお金を貸しているのです。

このように利息制限法の金利を超える、２９．２％以下の金利をグレーゾーン金利と呼びます。

しかし、出資法は業者が利息制限法を超える利息を取得してもいいとは定めていません。あくまでも処罰対象とされる利息の上限を定めているだけなのです。
上記のようにすでに払っている高い利息で、本当は業者が取得することができない部分についてはどうなるのかというと、今から約４０年前に裁判所が「元金部分に充当されるべき」と言っています。つまり、払いすぎた利息は利息ではなく元本を支払ったことになるのです。

そのため、司法書士などの専門家に任意整理を依頼すると、返済する元本そのものを減額してもらうことができます。それは、このグレーゾーン金利によるものです。

さらに、そのように考えるとすでに途中で元本がなくなっているのに、その後も返済をしていたような場合は、払い過ぎたお金が発生することになります。これが過払金です。過払金について裁判所は「返還を請求することができる」と言っており、これにより過払金返還請求が可能となるのです。